CDB a 102% do CDI com liquidez diária rende quanto com a taxa Selic a 11,25%?

📆 No dia 6 de novembro, o mercado toma conhecimento do novo patamar da taxa Selic, que deve bater em 11,25% ao ano. Tal decisão é apenas a ponta do iceberg para descobrir o quanto pode render um CDB que pague mais de 100% do CDI, inclusive aqueles que oferecem liquidez diária.

O Investidor10 já apurou ao menos quatro opções de CDBs (Certificados de Depósito Bancário) que oferecem ganhos de até 110% do CDI, títulos de renda fixa que permitem ao investidor poder sacar o seu dinheiro emprestado ao banco a qualquer momento, sem arriscar perder dinheiro no saque antecipado.

A novidade é que, com os juros futuros crescentes e a perspectiva da Selic alcançar os 12% ao ano em 2025, já é possível dizer que os CDBs indexados ao CDI (Certificado de Depósito Interbancário) já estão rendendo bem mais aos bolsos dos investidores neste início de novembro de 2024.

➡️ Leia mais: 4 CDBs que pagam acima de 14% ao ano; planejador do C6 Bank revela ganhos

CDB a 102% do CDI com liquidez diária X Poupança

A pedido do Investidor10, o planejador financeiro do C6 Bank, Rafael Haddad, fez as contas de quanto deve ficar a rentabilidade de CDB que pague ao menos 102% do CDI com liquidez diária nos próximos meses, e lá vai um spoiler: os ganhos devem ser quase o dobro do oferecido pela poupança, todos títulos bancários cobertos pelo Fundo Garatindor de Crédito (FGC).

📈 Por exemplo, o investimento de R$ 1 mil em um CDB que oferece taxa de 102% do CDI após um período de cinco anos deve gerar R$ R$ 1.748,08, inclusive descontada a alíquota de 17,50% em imposto de renda, um retorno de 74,81%.

No entanto, a poupança deve render apenas R$ 1.425,64, mesmo sem ter um centavo se quer mordido pelo leão da Receita Federal, uma rentabilidade de 42,56% no mesmo intervalo de tempo.

➡️ Leia mais: Nem toda renda fixa é perda fixa, Luiz Barsi (esse título rendeu 1300%)

Quanto rendem R$ 1 mil em CDB?

Conforme o planejador financeiro, a aplicação de R$ 1 mil em CDB pagando 102% do CDI com liquidez diária deve render:

• R$ 1.060,39 após seis meses (sendo R$ 1.048,32 descontado o imposto de renda);
• R$ 1.131,51 após um ano (sendo R$ 1.108,49 descontado o imposto de renda);
• R$ 1.285,88 após dois anos (sendo R$ 1.243,00 descontado o imposto de renda);
• R$ 1.880,10 após cinco anos (sendo R$ 1.748,08 descontado o imposto de renda).

Quanto rendem R$ 5 mil em CDB?

💰 Uma aplicação de R$ 5 mil em CDB pagando 102% do CDI com liquidez diária deve render:

• R$ 5.301,97 após seis meses (sendo R$ 5.241,58 descontado o imposto de renda);
• R$ 5.657,54 após um ano (sendo R$ 5.542,47 descontado o imposto de renda);
• R$ 6.429,41 após dois anos (sendo R$ 6.215,00 descontado o imposto de renda);
• R$ 9.400,49 após cinco anos (sendo R$ 8.740,41 descontado o imposto de renda).

Quanto rendem R$ 10 mil em CDB?

Já a aplicação de R$ 10 mil nesses títulos bancários com incidência de imposto de renda pode retornar:

• R$ 10.603,94 após seis meses (sendo R$ 10.483,15 descontado o imposto de renda);
• R$ 11.315,08 após um ano (sendo R$ 11.084,94 descontado o imposto de renda);
• R$ 12.858,82 após dois anos (sendo R$ 12.430,00 descontado o imposto de renda);
• R$ 18.800,98 após cinco anos (sendo R$ 17.480,83 descontado o imposto de renda).

Quanto rendem R$ 25 mil em CDB?

🏦 Quando R$ 10 mil são aportados nesses títulos bancários com incidência de imposto de renda pode retornar:

• R$ 26.509,84 após seis meses (sendo R$ 26.207,88 descontado o imposto de renda);
• R$ 28.287,69 após um ano (sendo R$ 27.712,34 descontado o imposto de renda);
• R$ 32.147,06 após dois anos (sendo R$ 31.075,00 descontado o imposto de renda);
• R$ 47.002,44 após cinco anos (sendo R$ 43.702,07 descontado o imposto de renda).

Quanto rendem R$ 50 mil em CDB?

Emprestar R$ 50 mil para bancos que ofertam CDBs com taxas ao redor de 102% do CDI com liquidez diária dever gerar:

• R$ 53.019,69 após seis meses (sendo R$ 52.415,75 descontado o imposto de renda);
• R$ 56.575,38 após um ano (sendo R$ 55.424,68 descontado o imposto de renda);
• R$ 64.294,11 após dois anos (sendo R$ 62.150,00 descontado o imposto de renda);
• R$ 94.004,88 após cinco anos (sendo R$ 87.404,15 descontado o imposto de renda).

Rentabilidade

💵 Para o C6 Bank, a rentabilidade líquida estimada em CDBs com taxas próximas de 102% do CDI com liquidez diária deve ficar em:

• Remuneração de 4,83% (após seis meses) contra 3,61% da poupança;
• Remuneração de 10,50% (após um ano) contra 7,35% da poupança;
• Remuneração de 24,30% (após dois anos) contra 15,24% da poupança;
• Remuneração de 74,81% (após cinco anos) contra 42,56% da poupança.

Como foram feitos os cálculos?

Os cálculos do planejador financeiro levaram em conta algumas premissas, estimativas para os principais indicadores da renda fixa e projeções sobre a inflação.

Ele explica a importância de acompanhar os contratos de juros negociados em bolsa (DI futuro), e não apenas ficar ancorado na mudança a cada 45 dias da taxa Selic, que é praticamente o mesmo valor do CDI.

🗣️ "O DI futuro é um contrato de juros negociado em bolsa de valores, como uma ação, em que seu preço reflete o DI médio entre o dia da negociação e o vencimento do contrato. Ou seja, cada contrato tem um preço que corresponde à expectativa do mercado sobre a taxa de juros no período", salienta Rafael Haddad, do C6 Bank.

Portanto, quando o investidor deseja ter ideia de quanto será a sua rentabilidade em título de renda fixa semelhante CDB pós-fixado, é ideal considerar qual será a taxa média do CDI no período e não apenas a taxa básica juros atual.

Logo, veja a seguir as premissas utilizadas pelo planejador financeiro para calcular a possível remuneração do título público:

• CDI: 12,14% a.a. (em seis meses); 12,83% a.a. (em um ano); 12,07% a.a. (em dois anos); 13,13% a.a. (em cinco anos);
• Poupança: 7,35% a.a. (em seis meses); 7,35% a.a. (em um ano); 7,35% a.a. (em dois anos); 7,35% a.a. (em cinco anos);
• Inflação: 4,11% a.a. (em seis meses); 4,08% a.a. (em um ano); 3,87% a.a. (em dois anos); 3,65% a.a. (em cinco anos).