CDB a 110% do CDI rende quanto com a Selic a 12,25% ao ano?

💸 Emprestar dinheiro o seu dinheiro para que os bancos financiem suas próprias operações nesta reta final de 2024 pode te render ganhos de 12,52% nos próximos 12 meses, caso o investidor tenha acesso a um CDB que ofereça taxa de 110% do CDI, conforme cálculos do planejador financeiro Rafael Haddad, do C6 Bank, feitos a pedido do Investidor10.

Tal remuneração de juros compostos já é descontada da cobrança de imposto de renda (IR), que no caso dos CDBs (Certificados de Depósitos Bancários) varia entre 22,50% e 15%, a depender do tempo que a aplicação é mantida até o prazo de resgate.

Esse patamar de taxa pós-fixada ao redor de 110% do CDI é comumente encontrado no mercado de renda fixa, inclusive alguns bancos chegam até oferecer liquidez diária pagando tamanha bolada em juros compostos na tentativa de atrair recursos que poderiam ir para o Tesouro Selic.

Na simulação do planejador financeiro, caso o investidor decida emprestar R$ 10 mil a um banco que remunere 110% do CDI, após um período de 12 meses, teria o retorno de R$ 11.251,85, já descontado o imposto de renda. Todavia, a poupança proporcionaria, nas mesmas condições, um ganho de R$ 10.695,00.

Considerando que o novo patamar da Selic deve superar 12,25% ao ano na próxima decisão do Banco Central nesta quarta-feira (10), precificando para cima toda a curva de juros futura e rendimentos do CDI, os CDBs pós-fixados encontram-se bem posicionados para multiplicar o patrimônio dos investidores em 2025, contando ainda com a proteção do FGC (Fundo Garantidor de Crédito).

➡️ Leia mais: Selic a 12,25%? Saiba o quanto renderá o Tesouro Selic em 2025 (talvez acima de 1% ao mês)

Quanto rendem R$ 1 mil em CDB?

Conforme o planejador financeiro, a aplicação de R$ 1 mil em CDB pagando 110% do CDI deve render:

• R$ 1,065.82 após seis meses (sendo R$ 1,052.65 descontado o imposto de renda);
• R$ 1,151.74 após um ano (sendo R$ 1,125.18 descontado o imposto de renda);
• R$ 1,343.98 após dois anos (sendo R$ 1,292.38 descontado o imposto de renda);
• R$ 2,050.49 após cinco anos (sendo R$ 1,892.91 descontado o imposto de renda).

Quanto rendem R$ 5 mil em CDB?

Colocar R$ 5 mil a disposição dos bancos a uma taxa de 110% do CDI por meio de CDBs pode gerar:

• R$ 5,329.09 após seis meses (sendo R$ 5,263.27 descontado o imposto de renda);
• R$ 5,758.70 após um ano (sendo R$ 5,625.92 descontado o imposto de renda);
• R$ 6,719.88 após dois anos (sendo R$ 6,461.90 descontado o imposto de renda);
• R$ 10,252.43 após cinco anos (sendo R$ 9,464.57 descontado o imposto de renda).

Quanto rendem R$ 10 mil em CDB?

💰 Já a aplicação de R$ 10 mil nesses títulos bancários com incidência de imposto de renda pode retornar:

• R$ 10,658.17 após seis meses (sendo R$ 10,526.54 descontado o imposto de renda);
• R$ 11,517.39 após um ano (sendo R$ 11,251.85 descontado o imposto de renda);
• R$ 13,439.76 após dois anos (sendo R$ 12,923.80 descontado o imposto de renda);
• R$ 20,504.86 após cinco anos (sendo R$ 18,929.13 descontado o imposto de renda).

Quanto rendem R$ 25 mil em CDB?

O capital inicial de R$ 25 mil nesta modalidade de renda fixa bancária pode remunerar:

• R$ 26,645.43 após seis meses (sendo R$ 26,316.34 descontado o imposto de renda);
• R$ 28,793.48 após um ano (sendo R$ 28,129.62 descontado o imposto de renda);
• R$ 33,599.41 após dois anos (sendo R$ 32,309.50 descontado o imposto de renda);
• R$ 51,262.15 após cinco anos (sendo R$ 47,322.83 descontado o imposto de renda).

Quanto rendem R$ 50 mil em CDB?

Emprestar R$ 50 mil para bancos que ofertam CDBs com taxas ao redor de 110% do CDI dever gerar:

• R$ 53,290.86 após seis meses (sendo R$ 52,632.69 descontado o imposto de renda);
• R$ 57,586.95 após um ano (sendo R$ 56,259.23 descontado o imposto de renda);
• R$ 67,198.82 após dois anos (sendo R$ 64,619.00 descontado o imposto de renda);
• R$ 102,524.31 após cinco anos (sendo R$ 94,645.66 descontado o imposto de renda).

Rentabilidade

📊 Para o C6 Bank, a rentabilidade líquida estimada em CDBs com taxas próximas de 110% do CDI deve ficar em:

• Remuneração de 5,27% (após seis meses)
• Remuneração de 12,52% (após um ano);
• Remuneração de 29,24% (após dois anos);
• Remuneração de 89,29% (após cinco anos).

Como foram feitos os cálculos?

Os cálculos do planejador financeiro levaram em conta algumas premissas, estimativas para os principais indicadores da renda fixa e projeções sobre a inflação.

Ele explica a importância de acompanhar os contratos de juros negociados em bolsa (DI futuro), e não apenas ficar ancorado na mudança a cada 45 dias da taxa Selic, que é praticamente o mesmo valor do CDI.

🗣️ "O DI futuro é um contrato de juros negociado em bolsa de valores, como uma ação, em que seu preço reflete o DI médio entre o dia da negociação e o vencimento do contrato. Ou seja, cada contrato tem um preço que corresponde à expectativa do mercado sobre a taxa de juros no período", salienta Rafael Haddad, do C6 Bank.

Portanto, quando o investidor deseja ter ideia de quanto será a sua rentabilidade em título de renda fixa semelhante CDB pós-fixado, é ideal considerar qual será a taxa média do CDI no período e não apenas a taxa básica juros atual.

Logo, veja a seguir as premissas utilizadas pelo planejador financeiro para calcular a possível remuneração do título público:

• CDI: 13,27% a.a. (em seis meses); 14,32% a.a. (em um ano); 14,75% a.a. (em dois anos); 14,30% a.a. (em cinco anos);
• Poupança: 6,95% a.a. (em seis meses); 6,95% a.a. (em um ano); 6,95% a.a. (em dois anos); 6,95% a.a. (em cinco anos);
• Inflação: 4,43% a.a. (em seis meses); 4,64% a.a. (em um ano); 4,28% a.a. (em dois anos); 3,82% a.a. (em cinco anos).