Desvendando o cartão de crédito: o que saber antes de solicitar o seu

A pergunta "Débito ou crédito?" é uma constante na rotina dos brasileiros que frequentam o comércio, seja em lojas físicas ou no ambiente online.

E não é à toa: o uso do cartão de crédito no Brasil segue em expansão e, de acordo com dados recentes do Banco Central, o número de cartões em circulação atingiu a marca de 150 milhões em 2024, um crescimento expressivo comparado aos 134 milhões registrados no final de 2020. 

Esse aumento está diretamente relacionado à digitalização dos serviços financeiros, impulsionada por fintechs e bancos digitais que oferecem cartões sem anuidade e vantagens competitivas, como cashback e programas de pontos.

Se você quer entender mais sobre como o cartão de crédito realmente funciona, quais são os riscos e as vantagens, e como solicitar o seu, esse guia é para você.

O que é um cartão de crédito?

O cartão de crédito é uma forma de pagamento que permite que você compre agora e pague depois. A instituição financeira que emite o cartão concede um limite de crédito, e você utiliza esse valor para realizar compras e pagar serviços. 

O valor gasto vai para uma fatura mensal, que você pode pagar integralmente ou de forma parcelada.

É importante lembrar que todo cartão de crédito tem uma bandeira, como Visa, Mastercard, ou Elo, que é responsável por viabilizar as transações. 

Além disso, o cartão pode ser nacional, aceito apenas no Brasil, ou internacional, para compras feitas fora do país.

Como solicitar um cartão de crédito?

Solicitar um cartão de crédito nos dias de hoje é um processo extremamente simples e pode ser realizado de forma totalmente online, com apenas alguns cliques, graças à modernização do sistema financeiro. 

Com a ampla concorrência entre bancos tradicionais e fintechs, o consumidor tem acesso a uma variedade de opções, cada uma oferecendo diferentes benefícios, como anuidade zero, cashback, e programas de pontos. 

Para garantir que você escolha o cartão que mais se adequa ao seu perfil, siga estes passos:

Escolha da emissora

A primeira etapa na solicitação de um cartão de crédito é definir qual será a instituição financeira responsável pela emissão do seu cartão. 

Essa decisão é crucial, já que cada instituição oferece vantagens e condições específicas, como juros menores, programas de fidelidade, ou isenção de taxas. 

Hoje, você pode optar por um banco tradicional como o Bradesco ou Itaú, ou por fintechs inovadoras, como o Nubank, Inter e C6 Bank, que conquistaram grande popularidade no Brasil devido à praticidade dos seus serviços e a ausência de taxas de anuidade.

Documentos necessários

Após escolher a instituição, o próximo passo é reunir os documentos essenciais para a solicitação. 

No processo online, esses documentos serão enviados de maneira digital, facilitando ainda mais a adesão ao cartão. 

Normalmente, você precisará dos seguintes itens:

• RG ou outro documento oficial de identificação com foto;
• CPF, para garantir a regularidade junto à Receita Federal;
• Comprovante de residência, para verificar seu endereço;
• Comprovante de renda, como contracheque ou declaração de imposto de renda, usado para a análise de crédito.

Esses dados são fundamentais para que a instituição faça uma avaliação financeira do seu perfil e determine se você tem o perfil de crédito adequado. 

Com base nesses documentos, a empresa define o limite inicial que será concedido.

Análise de crédito

A análise de crédito, realizada pela instituição emissora, verifica o seu score junto a órgãos como Serasa e SPC, além de avaliar seu histórico de pagamentos e endividamento. 

Um bom score de crédito aumenta suas chances de aprovação e pode garantir um limite mais elevado. 

Se você tem um bom relacionamento financeiro, a análise é normalmente rápida, e o cartão pode ser aprovado em poucos minutos.

Aprovação e envio

Após a aprovação do pedido, o cartão físico será confeccionado e enviado para o endereço que você informou no cadastro, um processo que pode levar de alguns dias a algumas semanas, dependendo da empresa. 

Algumas fintechs possibilitam o uso imediato de um cartão virtual, enquanto você aguarda o cartão físico, permitindo que você já comece a fazer compras online de maneira segura.

Além disso, muitas instituições oferecem a opção de acompanhar o status da solicitação e o envio do cartão diretamente pelo aplicativo ou site, garantindo maior transparência e facilidade ao cliente.

Como funciona o cartão de crédito?

A operação do cartão de crédito é simples: você tem um limite de crédito, usa esse valor para pagar compras e, ao final de cada mês, recebe uma fatura com o total gasto.

Se optar por pagar o valor total da fatura, seu limite é restabelecido. Caso contrário, você entra no crédito rotativo, uma linha de crédito para quem não paga o valor integral da fatura. 

No rotativo, incidem juros altos sobre o saldo devedor, podendo chegar a mais de 20% ao mês.

Como funciona o parcelamento?

Quando você faz uma compra parcelada, o limite vai sendo liberado à medida que as parcelas são pagas. 

Por exemplo, se você compra um produto de R$ 1.000 em 5 vezes de R$ 200, seu limite total será reduzido, liberando R$ 200 a cada pagamento.

Melhor data de compra: como aproveitar?

Uma dica valiosa para quem usa cartão de crédito é aproveitar a melhor data de compra. 

Essa estratégia funciona da seguinte forma: se você fizer uma compra logo após o fechamento da fatura, terá até 40 dias para pagar. 

Isso te dá mais tempo para organizar o orçamento e planejar seus gastos.

Entendendo o crédito rotativo

O crédito rotativo entra em cena quando você não consegue pagar a fatura completa. 

Neste caso, o valor não quitado é financiado pela operadora do cartão, mas os juros cobrados são altíssimos. Isso pode gerar uma bola de neve, com a dívida aumentando mês a mês. 

Para evitar que essa situação saia do controle, o Banco Central determinou que o uso do rotativo deve ser limitado a um mês. 

Após esse período, as instituições devem oferecer um parcelamento com juros menores.

Diferenças entre cartão de crédito, débito e pré-pago

Com a variedade de cartões disponíveis no mercado, é fundamental entender as diferenças entre o cartão de débito, o cartão de crédito e o cartão pré-pago. 

Cada um desses meios de pagamento tem suas características específicas, vantagens e desvantagens, e o uso correto de cada um pode ajudar na organização do seu orçamento e controle financeiro. 

Vamos aprofundar as peculiaridades de cada modalidade para que você possa escolher a mais adequada às suas necessidades.

Cartão de débito

O cartão de débito é uma ferramenta financeira diretamente ligada à sua conta corrente. 

Cada vez que você faz uma compra utilizando o débito, o valor é imediatamente debitado do saldo disponível em sua conta. 

Ou seja, o pagamento é feito à vista, utilizando o dinheiro que você já tem. 

Caso o saldo em conta seja insuficiente, a transação simplesmente não será autorizada, evitando que você se endivide com essa modalidade. 

O grande ponto positivo do cartão de débito é a falta de taxas adicionais, já que você está utilizando o seu próprio dinheiro. 

Além disso, é uma excelente forma de controle financeiro, uma vez que limita os gastos ao valor que você já possui, sem recorrer a créditos ou parcelamentos.

No entanto, um ponto de atenção é que o cartão de débito não oferece a mesma flexibilidade de um cartão de crédito em relação a parcelamentos ou a possibilidade de adiamento do pagamento para o final do mês. 

Ainda assim, para quem quer evitar dívidas e prefere um método de pagamento simples e direto, o débito é uma ótima escolha.

Cartão de crédito

Já o cartão de crédito funciona de maneira bastante diferente. Quando você utiliza o crédito, o valor das suas compras não é debitado imediatamente da sua conta. 

Em vez disso, todos os gastos são acumulados ao longo do mês e cobrados em uma fatura, que pode ser paga até a data de vencimento. 

Esse formato oferece a vantagem de adiar o pagamento das suas compras, permitindo maior flexibilidade no gerenciamento do seu fluxo de caixa. 

Além disso, o cartão de crédito permite a realização de compras de maior valor através do parcelamento, uma opção muito utilizada por consumidores que querem dividir o pagamento de bens mais caros ao longo de vários meses, sem comprometer todo o seu orçamento de uma vez só.

No entanto, o cartão de crédito pode se tornar uma armadilha financeira para quem não sabe administrá-lo corretamente. 

Caso a fatura não seja paga integralmente, o valor restante entra no crédito rotativo, o que implica no pagamento de juros altos. 

Por isso, é essencial que o cartão de crédito seja utilizado com planejamento, evitando o acúmulo de dívidas e os temidos juros do rotativo. 

Outra vantagem interessante do cartão de crédito é a possibilidade de acumular pontos, que podem ser convertidos em milhas aéreas, descontos ou produtos.

Cartão pré-pago

O cartão pré-pago é uma opção híbrida que combina características tanto do débito quanto do crédito, mas com uma funcionalidade distinta: para usá-lo, você precisa recarregá-lo com um valor específico antes de realizar qualquer compra. 

Em outras palavras, ele só permite que você gaste o montante que foi pré-carregado no cartão, oferecendo um controle de gastos semelhante ao débito. 

Por ser uma modalidade que não oferece crédito nem parcelamento, o pré-pago é bastante útil para quem deseja evitar o endividamento ou está com restrições no CPF e não consegue aprovação para um cartão de crédito.

Esse tipo de cartão também é muito utilizado por pais que querem controlar as mesadas dos filhos ou por empresas que desejam limitar os gastos de funcionários com despesas corporativas. 

Além disso, o cartão pré-pago é uma boa alternativa para quem prefere não andar com grandes quantias de dinheiro vivo, proporcionando segurança e praticidade. 

No entanto, assim como o cartão de débito, ele também não oferece a opção de parcelamento e, em alguns casos, pode haver cobranças de taxas de manutenção ou recarga, dependendo da operadora.

Resumo das diferenças

• Cartão de débito: usa o saldo da conta corrente, pagamento à vista, sem crédito ou parcelamento.
• Cartão de crédito: acumula gastos na fatura, oferece crédito e parcelamento, mas pode gerar dívidas se não for bem administrado.
• Cartão pré-pago: requer recarga antecipada, controle total sobre os gastos, sem parcelamento ou crédito, ideal para evitar endividamento.

Com essas informações em mãos, você pode avaliar qual cartão é o mais indicado para seu perfil financeiro e objetivos, sempre considerando as vantagens e desvantagens de cada modalidade.

Vantagens e desvantagens do cartão de crédito

O cartão de crédito é uma das ferramentas financeiras mais utilizadas pelos consumidores no Brasil, e isso se deve principalmente à sua praticidade e aos benefícios que oferece. 

No entanto, como qualquer recurso financeiro, ele tem seus prós e contras, e entender esses aspectos é fundamental para fazer um uso consciente e responsável. 

Vamos explorar em detalhes os principais pontos positivos e negativos do uso do cartão de crédito, para que você possa tomar decisões mais informadas sobre como utilizá-lo no seu dia a dia.

Vantagens

Facilidade de pagamento

Uma das maiores vantagens do cartão de crédito é a sua facilidade de pagamento. 

Com ele, você pode realizar compras e só pagar no próximo mês, o que te dá uma flexibilidade que outros métodos de pagamento não oferecem. 

Essa vantagem é especialmente útil em situações de emergência ou para aqueles momentos em que você precisa de um pouco mais de tempo para ajustar seu fluxo de caixa. 

O cartão de crédito permite que você compre agora e pague depois, ajudando a gerenciar seu orçamento de forma mais fluida, especialmente se usado com planejamento.

Acúmulo de milhas e pontos

Outra grande vantagem é o acúmulo de milhas. Ao utilizar o cartão de crédito, você pode participar de programas de fidelidade que transformam cada real gasto em pontos. 

Esses pontos podem ser convertidos em milhas aéreas, descontos em compras, produtos e até serviços. 

No Brasil, com o aumento do interesse por viagens e as parcerias entre operadoras de cartão e companhias aéreas, muitos consumidores utilizam seus cartões como uma forma de maximizar benefícios e garantir passagens mais baratas ou até gratuitas. 

Além das milhas, muitos cartões oferecem outros tipos de recompensas, como cashback, que devolve uma porcentagem do valor gasto diretamente para a sua conta.

Parcelamento

Uma das maiores vantagens do cartão de crédito, principalmente no Brasil, é a possibilidade de parcelar compras. 

Com ele, você pode dividir o valor de uma compra mais alta em várias parcelas, o que alivia o impacto no seu orçamento. 

Isso é especialmente importante para itens de maior valor, como eletrônicos, móveis ou viagens, onde o parcelamento permite que o consumidor faça o pagamento de forma mais suave, sem comprometer suas finanças de uma vez só. 

Além disso, muitos estabelecimentos oferecem parcelamento sem juros, o que torna essa modalidade ainda mais vantajosa.

Segurança nas compras online

O uso de cartão de crédito também traz uma camada extra de segurança, principalmente para compras online. 

Muitas instituições oferecem proteções contra fraudes e estornos rápidos em caso de problemas com compras, o que proporciona uma tranquilidade maior ao realizar transações pela internet. 

Além disso, com a popularização dos cartões virtuais, gerados para uma única compra, a segurança foi ainda mais reforçada, minimizando o risco de clonagem de cartão.

Desvantagens

Juros altos

Por outro lado, o cartão de crédito também apresenta desvantagens consideráveis, e a mais perigosa delas é, sem dúvida, os juros altos cobrados no crédito rotativo. 

Quando você não consegue pagar a fatura do cartão integralmente, o saldo restante entra no rotativo, e os juros sobre esse valor podem ultrapassar os 300% ao ano, dependendo da instituição financeira. 

Esse é um dos custos de crédito mais elevados do mercado brasileiro, e cair no rotativo pode gerar um efeito bola de neve, fazendo com que sua dívida aumente rapidamente.

Dívida crescente e descontrole

Outro grande problema associado ao uso irresponsável do cartão de crédito é o risco de endividamento. 

Como o cartão permite que você compre agora e pague depois, muitas pessoas acabam perdendo o controle dos seus gastos, principalmente com o uso excessivo de parcelamentos. 

Isso pode criar uma falsa sensação de que o orçamento está equilibrado, quando, na verdade, as dívidas vão se acumulando e se tornam insustentáveis a longo prazo. 

Parcelar muitas compras ao mesmo tempo, sem controle, pode comprometer boa parte do seu limite de crédito, e quando a fatura chega, o valor total pode ser surpreendentemente alto.

Facilidade de uso pode levar ao consumismo

A facilidade de uso do cartão de crédito também pode ser um fator negativo. 

Por estar sempre à mão, muitas vezes o consumidor pode ser incentivado a comprar mais do que realmente precisa, especialmente quando vê a possibilidade de parcelar as compras. 

Esse comportamento pode alimentar o consumismo, resultando em uma bola de neve de gastos supérfluos que, a longo prazo, prejudicam a saúde financeira.

Taxas e encargos

Além dos juros do rotativo, outros encargos podem pesar no bolso do usuário, como taxas de anuidade, multas por atraso no pagamento da fatura e até taxas de saque em caixa eletrônico. 

Muitas pessoas esquecem de considerar essas cobranças adicionais ao solicitar um cartão de crédito e, ao longo do tempo, esses custos podem corroer os benefícios oferecidos pelo cartão, como as milhas ou o cashback. 

Portanto, é essencial entender bem todas as taxas associadas ao seu cartão antes de usá-lo com frequência.

O que é o CVV?

O CVV (Card Verification Value) é o código de segurança que aparece no verso do seu cartão. 

Ele é utilizado para autenticar transações online, garantindo que o comprador está realmente com o cartão físico em mãos.

Cartão de crédito virtual: segurança nas compras online

O cartão virtual é uma versão temporária do seu cartão de crédito, criada para aumentar a segurança em compras online. 

Ele é gerado pelo aplicativo do banco e possui um número diferente do cartão físico, mas está vinculado ao mesmo limite e fatura.

Essa opção é ideal para evitar fraudes e clonagem do cartão, pois o cartão virtual expira após um determinado período ou após a utilização em uma compra específica.

Como pagar a fatura do cartão?

Você pode escolher receber a fatura por e-mail, pelos Correios ou diretamente pelo aplicativo da instituição financeira. O pagamento pode ser feito de várias formas:

• Caixas eletrônicos
• Internet banking
• Débito automático

Para quem prefere praticidade, o débito automático é uma boa pedida, desde que você tenha saldo suficiente na conta na data do vencimento.

Como acumular milhas com o cartão de crédito?

Acumular milhas aéreas através do cartão de crédito é uma das principais vantagens para quem viaja com frequência ou gosta de aproveitar benefícios extras nas compras do dia a dia. 

Muitos cartões de crédito oferecem programas de recompensas, que permitem transformar os gastos do dia a dia em pontos, os quais podem ser convertidos em milhas aéreas, produtos ou até serviços. 

O processo de acúmulo de milhas é simples, mas é necessário entender as regras e os detalhes do programa de recompensas do seu cartão para aproveitar ao máximo as vantagens oferecidas.

Verifique se o seu cartão oferece recompensas

Nem todos os cartões de crédito participam de programas de milhagem, por isso o primeiro passo é verificar se o seu cartão oferece essa opção. 

Normalmente, os cartões voltados para o público premium, como Visa Infinite e Mastercard Black, são os que possuem os melhores programas de pontos. 

No entanto, mesmo cartões de entrada ou intermediários podem oferecer algum tipo de programa de recompensas, embora os benefícios sejam menores. 

Em alguns casos, é necessário aderir ao programa separadamente, o que pode implicar em custos adicionais ou uma taxa de adesão.

Como funciona o acúmulo de pontos?

A lógica por trás do acúmulo de milhas varia de acordo com o cartão de crédito, mas, geralmente, a cada US$1 gasto no cartão, o usuário acumula 1 ponto. 

Esses pontos podem ser posteriormente convertidos em milhas aéreas, que podem ser usadas para comprar passagens, fazer upgrades de classe ou acessar serviços exclusivos de salas VIP em aeroportos. 

Vale lembrar que o valor do dólar é usado como referência para a conversão, mas a quantidade de pontos acumulados também pode variar conforme o tipo de gasto: compras internacionais e pagamentos recorrentes, como assinaturas de serviços, muitas vezes acumulam mais pontos.

Gastos que acumulam mais pontos

Alguns cartões de crédito oferecem bonificações por gastos em determinadas categorias, como compras em supermercados, postos de gasolina ou reservas de hotéis. 

Fique de olho nas campanhas promocionais, pois muitas vezes as operadoras lançam ofertas temporárias que multiplicam a quantidade de pontos acumulados em determinados parceiros ou setores. 

Por exemplo, durante eventos como Black Friday, é comum que as operadoras ofereçam pontos em dobro ou triplo em lojas parceiras, permitindo que você acumule milhas de forma muito mais rápida.

Cartões sem anuidade e pré-pagos

É importante destacar que nem todos os cartões de crédito oferecem programas de milhas. 

Em geral, cartões sem anuidade ou pré-pagos não participam desses programas, ou oferecem recompensas limitadas. 

Cartões com taxa de anuidade mais alta, por outro lado, tendem a ter programas de recompensas mais generosos e parcerias com companhias aéreas, permitindo maior facilidade no acúmulo de pontos e resgate de milhas.

Como resgatar os pontos acumulados?

O resgate de pontos acumulados nos programas de milhagem é, geralmente, muito simples e pode ser feito diretamente pelo site ou aplicativo da instituição financeira que emitiu o cartão. 

Antes de realizar o resgate, é fundamental verificar a validade dos pontos, pois muitos programas estipulam um período de expiração. 

Caso não sejam utilizados dentro desse prazo, os pontos podem ser perdidos, e todo o esforço de acumulação será em vão.

Parcerias com programas de fidelidade

Muitas operadoras de cartão de crédito possuem parcerias com programas de fidelidade de companhias aéreas, como Smiles, TudoAzul e Latam Pass. 

Nessas parcerias, você pode transferir os pontos acumulados no cartão para essas plataformas e converter em milhas. 

Vale ressaltar que, em alguns casos, pode ser cobrada uma taxa de transferência, e a quantidade de pontos necessários para converter em milhas pode variar conforme a política da operadora. 

Fique atento também às promoções de transferência com bônus de milhas, que podem garantir até 100% a mais de milhas na conversão, aumentando significativamente os seus benefícios.

Taxas e custos adicionais

Algumas operadoras podem cobrar taxas para transferir seus pontos para programas de milhas ou resgatar produtos. 

Verifique os custos envolvidos antes de tomar qualquer decisão. 

Além disso, muitos programas de milhagem oferecem catálogos de prêmios, onde os pontos podem ser trocados por eletrodomésticos, produtos eletrônicos, diárias de hotel ou até vales-compras em lojas parceiras.

Vale a pena sacar o limite do cartão?

Sim, você pode sacar o limite do seu cartão de crédito em caixas eletrônicos, mas isso deve ser feito apenas em casos de emergência. 

Os juros cobrados por essa operação são bastante altos, além da cobrança de IOF e uma taxa de saque que pode ser fixa ou percentual.

Como cancelar um cartão de crédito?

O cancelamento de um cartão de crédito pode ser feito pelo telefone, site ou aplicativo da instituição. 

Caso seu cartão esteja vinculado a uma conta bancária, você pode também fazer o cancelamento pessoalmente em uma agência.

É possível fazer PIX com cartão de crédito?

Atualmente, não é possível realizar PIX diretamente com o limite do cartão de crédito, já que o PIX utiliza apenas valores disponíveis na conta corrente ou conta poupança. 

Se você quiser fazer um PIX com o valor do crédito, precisaria primeiro sacar o dinheiro do cartão de crédito e transferir via PIX. 

Contudo, essa não é uma opção recomendada, já que o saque com cartão de crédito acarreta juros elevados e pode se tornar um grande problema financeiro se não for utilizado com cuidado.

Como funcionam os juros do crédito rotativo?

Os juros do crédito rotativo estão entre os mais altos do mercado financeiro brasileiro. 

Eles incidem quando você paga apenas uma parte da fatura do seu cartão de crédito, rolando o restante da dívida para o próximo mês. Isso significa que, além do valor principal que não foi pago, você arca com juros sobre o saldo devedor.

Aqui está o pulo do gato: quando você entra no crédito rotativo, o montante da dívida pode crescer rapidamente, fazendo com que se torne cada vez mais difícil quitá-la. 

Em 2017, o Banco Central impôs uma regra que limita o uso do rotativo a um mês. Se a dívida não for quitada nesse período, as operadoras devem oferecer um parcelamento com taxas de juros mais baixas, mas ainda assim, isso pode significar um peso extra no bolso.

Como pedir o estorno de uma compra parcelada?

Muitas vezes, o estorno de uma compra parcelada no cartão de crédito pode parecer um bicho de sete cabeças, mas na verdade o processo é simples. 

Se você fez uma compra e desistiu, ou se houve algum erro no valor cobrado, o estorno funciona como uma devolução do valor pago. E sim, isso vale para compras parceladas.

Ao solicitar o estorno da compra, você receberá o valor integral, ou seja, mesmo que tenha quitado uma parcela ou mais, o estorno devolve o valor total do produto ou serviço adquirido. 

Por exemplo, se você pagou R$ 1.000 em cinco parcelas de R$ 200, mas desistiu após pagar a primeira parcela, será reembolsado integralmente, e o restante do saldo será liberado no seu limite de crédito.

Posso parcelar qualquer compra no cartão de crédito?

Sim, em teoria, qualquer compra pode ser parcelada no cartão de crédito, desde que o estabelecimento ofereça essa opção. 

No Brasil, é muito comum ver produtos de alto valor serem parcelados, especialmente eletrodomésticos, eletrônicos e móveis. 

A quantidade máxima de parcelas varia conforme a política do lojista, mas é essencial ficar atento aos juros embutidos.

Lojas que oferecem parcelamento sem juros são bastante atraentes, mas sempre é bom ler as letras miúdas. 

Em muitos casos, o desconto para pagamento à vista acaba compensando mais do que um parcelamento longo.

Cuidados ao usar o cartão de crédito

Apesar das facilidades, o uso do cartão de crédito pode se transformar em uma verdadeira dor de cabeça se não for bem administrado. 

Confira alguns cuidados essenciais para evitar problemas:

Dicas para um uso saudável do cartão de crédito

• Pague a fatura em dia: Evitar o rotativo é a primeira regra de ouro. Se for necessário, busque outras formas de crédito mais baratas.
• Controle o limite de crédito: Evite utilizar o limite máximo do cartão, pois isso pode comprometer sua capacidade de pagamento.
• Aproveite os benefícios: Se o seu cartão oferece programas de pontos, milhas ou descontos, aproveite ao máximo.
• Fique atento aos juros: Caso tenha que parcelar uma compra, certifique-se de que está ciente dos juros embutidos no valor.

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