O que é RDB? Entenda como funciona e se vale a pena investir

O que é RDB?

RDB é a sigla para Recibo de Depósito Bancário, um tipo de título de renda fixa emitido por instituições financeiras para captar recursos junto a pessoas físicas ou jurídicas.

Ao investir em um RDB, o investidor está, na prática, emprestando dinheiro para a instituição financeira, que se compromete a devolver esse valor acrescido de juros em uma data previamente combinada.

É uma operação muito similar ao CDB (Certificado de Depósito Bancário), mas com algumas diferenças importantes, conforme veremos a seguir.

Como funciona o Recibo de Depósito Bancário?

Funciona de forma simples:

1. O investidor escolhe uma instituição financeira emissora do RDB.
2. Aplica um determinado valor, com prazo e rentabilidade definidos previamente.
3. Ao final do prazo (vencimento), recebe o valor investido somado aos juros contratados.

A rentabilidade pode ser:

• Pós-fixada: atrelada a um indicador como o CDI.
• Prefixada: com taxa de juros fixa desde o início.
• Híbrida: combinação de juros fixos + correção monetária, como IPCA + % ao ano.

Qual a diferença entre RDB e CDB?

Embora os dois sejam bastante semelhantes, há diferenças importantes entre eles. Confira as principais características para cada tipo de aplicação:

Se o investidor pretende manter o investimento até o vencimento, o RDB pode ser tão vantajoso quanto o CDB — e muitas vezes oferece taxas mais atrativas, especialmente em bancos digitais e cooperativas.

O RDB tem cobertura do FGC?

Sim! Essa é uma das principais garantias para o investidor: o RDB é protegido pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC). 

Na prática, isso significa que, em caso de falência da instituição financeira emissora, o FGC reembolsa até R$ 250 mil por CPF e por instituição ou conglomerado financeiro.

Em novembro de 2025, a liquidação do Banco Master levou ao maior pagamento da história do FGC. Depois do caso, o CMN endureceu as regras para instituições que usam a garantia como atrativo de captação, com mudanças em vigor desde junho de 2026. Saiba mais em FGC endureceu em 2026.

Isso torna o RDB um investimento de baixo risco dentro do limite da garantia. Ainda assim, em caso de quebra, o pagamento pelo FGC pode levar semanas ou meses.

Como funciona a tributação do RDB?

O investimento em RDB está sujeito ao Imposto de Renda (IR), que é retido na fonte no momento do resgate, conforme a tabela regressiva:

Além do IR, também há a incidência de IOF nos resgates feitos em até 30 dias. Após esse prazo, não há cobrança de IOF.

Vantagens do RDB

Investir em RDB pode trazer diversas vantagens para o investidor que busca segurança e previsibilidade. Veja os principais benefícios:

• Baixo risco

O RDB é considerado um investimento de baixo risco, principalmente por contar com a cobertura do FGC, o que garante mais tranquilidade mesmo em momentos de instabilidade econômica.

• Rentabilidade atrativa

• Diversidade de emissores

Hoje, é possível investir em RDBs por meio de plataformas digitais, cooperativas de crédito e bancos digitais, o que amplia as possibilidades de escolha e comparação entre diferentes condições.

• Praticidade

O investimento em RDB é simples e pode ser feito totalmente online, sem burocracia. Além disso, o valor do resgate no vencimento é creditado automaticamente na conta do investidor.

Desvantagens do RDB

Apesar das vantagens, o RDB também tem algumas limitações que devem ser consideradas antes de investir:

• Falta de liquidez

O principal ponto de atenção é que o o RDB não pode ser vendido a outro investidor. Se o contrato não prever resgate antecipado, o dinheiro fica aplicado até o vencimento. Por isso, é importante conferir as condições de resgate antes de investir.

Enquanto o CDB é mais amplamente divulgado pelos grandes bancos, o RDB ainda é pouco conhecido do grande público — o que pode dificultar a comparação de taxas entre instituições.

• Tributação

Como outros investimentos de renda fixa, o RDB está sujeito à tributação regressiva, o que impacta a rentabilidade líquida, especialmente em prazos mais curtos.

Quem pode investir em RDB?

Qualquer pessoa física ou jurídica pode investir em RDB, desde que atenda aos critérios mínimos definidos pela instituição emissora, como valor mínimo da aplicação ou exigência de conta aberta.

O RDB é indicado principalmente para:

• Investidores conservadores;
• Quem busca diversificação na renda fixa;
• Pessoas com objetivos de médio e longo prazo;
• Aqueles que não precisam de liquidez imediata.

Onde encontrar RDBs para investir?

Como não pode ser transferido, o RDB geralmente é oferecido diretamente pela instituição que o emite, no próprio aplicativo ou internet banking. É o caso de muitos bancos digitais, que usam o RDB em produtos de reserva com resgate a qualquer momento. Em cooperativas de crédito, como Sicredi e Sicoob, o título equivalente é o RDC, garantido pelo FGCoop.

Essas plataformas costumam exibir informações como:

• Rentabilidade (% do CDI ou taxa prefixada);
• Prazo de vencimento;
• Tipo de RDB (prefixado, pós-fixado ou híbrido);
• Valor mínimo de aplicação;
• Rating da instituição emissora (quando disponível).

Como escolher o melhor RDB?

Para escolher o RDB ideal o investidor deve considerar os seguintes fatores:

• Prazo do investimento: Verifique se o vencimento está alinhado com seus objetivos.
• Rentabilidade: Compare taxas entre diferentes instituições.
• Tipo de rentabilidade: Pós-fixados acompanham as mudanças da Selic, enquanto prefixados travam a taxa no momento da aplicação, o que pode ser vantajoso ou não dependendo da trajetória dos juros.
• Instituição financeira: Avalie a reputação e a solidez da empresa.
• Cobertura do FGC: Nunca invista valores acima de R$ 250 mil por instituição para manter a garantia.
• Taxa fora da curva: desconfie de remunerações muito acima da média do mercado e avalie a saúde financeira do emissor.

RDB ou Tesouro Direto: qual escolher?

O Tesouro Direto é uma alternativa bastante popular na renda fixa, emitido pelo Governo Federal. Confira a comparação a seguir entre as duas alternativas de renda fixa:

Se o investidor busca liquidez e segurança máxima, o Tesouro Direto pode ser mais indicado. Já o RDB é uma boa opção para diversificar e obter melhor rentabilidade, desde que o investidor tenha clareza sobre o prazo.

Vale a pena investir em RDB?

Pode valer a pena investir em RDB se o seu perfil for mais conservador ou moderado e se estiver disposto a manter o investimento até o vencimento. 

Esse é um tipo de aplicação que costuma oferecer um bom retorno com segurança, lembrando que taxas mais altas costumam vir acompanhadas de mais risco do emissor

Sendo ideal para quem está montando uma reserva de longo prazo, quer diversificar a carteira e tem disciplina para não precisar dos recursos antes do prazo.

Este conteúdo tem caráter informativo e não deve ser interpretado como recomendação de investimento. Antes de aplicar os recursos, o investidor deve analisar seu perfil de investidor, seus objetivos financeiros e, se necessário, consultar um profissional habilitado.

Conclusão

O RDB (Recibo de Depósito Bancário) é uma excelente alternativa de investimento em renda fixa para quem busca rentabilidade com segurança. 

Com cobertura do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), taxas atrativas e simplicidade na aplicação, o RDB pode fazer parte da estratégia de diversificação do investidor — especialmente se não houver necessidade de liquidez imediata.

Mas como qualquer aplicação financeira, é fundamental que o investidor avalie o prazo, as condições de resgate e a reputação da instituição emissora antes de aplicar.

Quer comparar RDBs com outros investimentos, organizar suas carteiras, aprender mais e escolher as melhores opções do mercado?