Quais são os melhores investimentos para planejar sua aposentadoria?

Fazer investimentos para planejar sua aposentadoria é o caminho para construir um patrimônio robusto e ter tranquilidade após contribuir para a sociedade com longos anos de trabalho.

Diante da importância do tema, neste artigo vamos apresentar os melhores tipos de investimentos disponíveis para quem busca estratégias para acumular o patrimônio necessário para ter uma vida confortável durante a aposentadoria.

Nossa análise vai considerar desde opções tradicionais, como previdência privada, até investimentos em ações através da metodologia Buy and Hold. Além disso, vamos listar dicas para que você consiga alcançar seus objetivos.

Não tenha dúvidas: ao entender o funcionamento de diferentes instrumentos financeiros, você poderá tomar decisões mais assertivas e alinhadas com os seus objetivos. Vale a pena conferir o que separamos para você!

Como viver de renda na aposentadoria?

Viver de renda na aposentadoria envolve uma combinação de planejamento financeiro, investimentos sólidos e uma abordagem estratégica para garantir um fluxo constante de renda ao longo dos anos. Para ajudar você a alcançar esse objetivo, separamos algumas dicas importantes:

Estabeleça metas financeiras: avalie suas despesas atuais e faça estimativas futuras para descobrir quanto dinheiro você vai precisar ter mensalmente na aposentadoria.

Economize e invista desde cedo: quanto mais cedo você começar a economizar e investir, mais tempo seu dinheiro terá para crescer.

Construa uma carteira de investimentos equilibrada: para potencializar o retorno e reduzir os riscos, o ideal é construir uma carteira diversificada.

Considere investimentos de renda fixa: títulos como o CDB ou o Tesouro Direto podem fornecer uma fonte estável de renda na aposentadoria.

Dividendos de ações e fundos imobiliários: investir em ações que pagam dividendos e em fundos imobiliários também pode ser uma boa alternativa para obter uma fonte de renda regular.

Não perca mais tempo: comece a investir para planejar sua aposentadoria hoje mesmo. Quanto mais cedo você começar, maior será o montante acumulado e, por consequência, o valor da sua renda extra na aposentadoria.

8 melhores investimentos para planejar sua aposentadoria

Após conferir algumas dicas básicas, é hora de conhecer os melhores ativos financeiros para cumprir esse objetivo. A seguir, apresentamos 8 opções de aplicações financeiras que você precisa conhecer ao começar a planejar uma renda extra para sua aposentadoria. Confira com atenção e entenda qual delas melhor se encaixa no seu perfil e objetivos.

1. Tesouro Direto

O Tesouro Direto é um programa do governo brasileiro que permite que investidores comprem títulos da dívida pública federal. Na prática, esses títulos funcionam como empréstimos que você concede ao governo em troca de uma remuneração ao longo do tempo. Os títulos podem contar com diferentes mecanismos de remuneração, entre eles:

Tesouro Selic: atrelado à taxa básica de juros da economia, é uma opção de baixo risco e indicada para quem busca liquidez.

Tesouro IPCA+: corrigido pela inflação, fornece proteção contra a perda de poder de compra ao longo do tempo.

Tesouro Prefixado: oferece uma taxa de juros fixa, independente das variações na economia, sendo interessante para quem busca previsibilidade nos rendimentos.

Para quem deseja investir pensando na aposentadoria, uma alternativa é o Tesouro Renda+, um título que paga o resgate em 240 parcelas mensais, ou seja, ao longo de 20 anos, ideal para quem busca uma aposentadoria tranquila.

O Tesouro Renda+ é remunerado pelo IPCA + uma taxa de juros fixa, garantindo rendimentos acima da inflação. Atualmente, essa taxa fixa tem oferecido um juro real historicamente elevado, o que reforça o bom momento para quem pensa em começar ou reforçar esse tipo de investimento.

Existem diferentes prazos para resgate, do Tesouro Renda+ 2030 ao Tesouro Renda+ 2065, e em todas as opções é possível começar com aportes reduzidos, a partir de R$ 30,00. Vale destacar que quanto maiores os aportes, maior será o acumulado ao longo do tempo e o valor da renda extra na aposentadoria.

2. CDB

O Certificado de Depósito Bancário (CDB) é um título de renda fixa emitido pelos bancos com o objetivo de captar recursos para suas atividades. Ele funciona como um empréstimo que o investidor concede ao banco em troca de rendimentos. Quanto à forma de remuneração, os títulos CDB podem ser classificados em:

Pré-fixado: a taxa de juros é definida no momento da compra, proporcionando conhecimento prévio do rendimento no resgate.

Pós-fixado: a rentabilidade está atrelada a algum indicador, como o CDI ou o IPCA, tornando o retorno variável e protegendo contra a inflação.

Híbrido: remunerado por uma parcela de algum indicador econômico mais uma taxa de juros fixa.

Cada título CDB possui um prazo de vencimento pré-estabelecido, que pode variar de meses a anos. No geral, quanto maior o prazo, melhor a remuneração oferecida pelo banco emissor.

Outro ponto que merece destaque é que as aplicações em CDB contam com proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC) em até R$ 250.000,00 por CPF e por instituição financeira, o que proporciona uma camada extra de segurança ao investidor. Devido ao baixo risco e à boa rentabilidade que esse tipo de aplicação pode oferecer, ela figura como uma das melhores opções para planejar a aposentadoria.

3. Fundos de Investimento Imobiliário

Os Fundos de Investimento Imobiliário (FIIs) ganharam forte destaque no cenário de investimentos como alternativa para quem deseja investir no mercado imobiliário sem comprar e vender imóveis diretamente. Os FIIs são veículos de investimento coletivo que reúnem recursos de diversos investidores para aplicação em ativos imobiliários, como salas comerciais, galpões e shoppings. Em resumo, funcionam assim:

Captação: o fundo emite cotas, que representam frações do patrimônio total. Os investidores compram essas cotas, tornando-se cotistas.

Aquisição de ativos: o dinheiro obtido com a venda das cotas é usado para adquirir ativos imobiliários.

Distribuição de rendimentos: os imóveis do portfólio podem ser alugados ou vendidos, gerando rendimentos distribuídos mensalmente aos cotistas.

Valorização das cotas: além dos rendimentos distribuídos, as cotas também podem se valorizar ao longo do tempo e ser vendidas com lucro.

Além de serem uma boa alternativa para diversificação de carteira, os FIIs são um dos melhores investimentos para quem deseja planejar a aposentadoria, justamente pelo pagamento mensal de dividendos aos cotistas.

A depender do volume investido, os investidores podem obter uma renda extra mensal significativa. É possível encontrar fundos imobiliários no mercado que pagam em torno de 1% de rendimento mensal, ou seja, a cada R$ 100 mil investidos, é possível obter uma renda extra de R$ 1.000,00 por mês.

4. Fundos de Renda Fixa

Os Fundos de Renda Fixa são veículos de investimento coletivo que têm como principal característica a alocação majoritária em ativos de renda fixa. Esses fundos pretendem proporcionar retornos previsíveis, já que os rendimentos costumam estar atrelados a taxas de juros, índices de inflação ou títulos com rentabilidades predefinidas. Veja as principais características:

Composição da carteira: a maior parte dos recursos vai para títulos como Tesouro Direto, CDBs, LCIs, LCAs e debêntures.

Gestão ativa ou passiva: alguns fundos têm gestão ativa, buscando rentabilidade superior ao benchmark, enquanto outros seguem uma estratégia passiva.

Perfil de risco e retorno: em geral, apresentam menor volatilidade em comparação aos fundos de renda variável, tornando-os mais adequados para perfis conservadores.

Taxas: alguns cobram taxa de administração, que incide sobre o patrimônio total do fundo e impacta a rentabilidade. Vale sempre avaliar esse custo.

Devido a essas características, os fundos de renda fixa são uma opção interessante para quem busca uma alternativa mais conservadora dentro da estratégia de aposentadoria.

5. Previdência Privada

A Previdência Privada é um instrumento financeiro criado para ajudar as pessoas a planejarem e acumularem recursos para a aposentadoria. Funciona de forma semelhante à previdência pública (INSS): o investidor faz aportes mensais para ser beneficiado no futuro. No entanto, não tem natureza obrigatória, e os recursos são administrados por um fundo de previdência ou banco, não pelo governo.

Existem dois tipos principais de planos:

PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre): parte do valor aplicado pode ser deduzida no modelo completo de declaração do Imposto de Renda. No resgate, o IR incide sobre o valor total resgatado. Indicado para quem declara o IR pelo modelo completo.

VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre): os valores aplicados não entram como despesas dedutíveis na declaração de IR. No resgate, o IR incide apenas sobre os rendimentos. Indicado para quem declara o IR pelo modelo simplificado.

Para entender melhor o funcionamento, considere a existência de duas fases:

• Fase de acumulação: o investidor faz aportes periódicos para constituir seu patrimônio. Quanto maiores os aportes, melhor tende a ser o benefício futuro.
• Fase de usufruto: o patrimônio já foi acumulado, e o indivíduo passa a usufruir dos recursos, seja em resgate integral ou em parcelas mensais, como uma espécie de aposentadoria.

6. Letras de Crédito

As Letras de Crédito são títulos de renda fixa emitidos por instituições financeiras com o objetivo de captar recursos para financiar setores específicos da economia. Existem dois tipos principais:

• Letra de Crédito Imobiliário (LCI)
• Letra de Crédito do Agronegócio (LCA)

Principais características:

Garantia do FGC: contam com garantia em até R$ 250.000,00 por CPF e por instituição financeira.

Prazo e liquidez: possuem prazos de vencimento específicos, que variam de meses a anos. Em geral, quanto maior o prazo, maior a rentabilidade.

Isenção de Imposto de Renda: LCI e LCA são isentas de IR para pessoas físicas, um diferencial importante frente a outros investimentos.

Rentabilidade: assim como o CDB, pode ser pré-fixada, pós-fixada ou híbrida.

Devido à segurança e aos benefícios fiscais, as letras de crédito são uma ótima alternativa de diversificação dentro da estratégia de aposentadoria.

7. Ações

As ações representam parcelas do capital social de uma empresa e são negociadas no mercado de capitais. Ao comprar ações, o investidor se torna acionista, com participação na propriedade e nos lucros da companhia.

Para adeptos do Buy and Hold, comprar e manter, o investimento em ações pode ser uma boa estratégia para acumular recursos pensando na aposentadoria. Apesar de serem ativos de renda variável e, portanto, sujeitos a oscilações, na maior parte dos casos, ao analisar o longo prazo, os papéis tendem a se valorizar.

Além disso, algumas empresas pagam dividendos com frequência, valor que pode ser reinvestido na compra de novas ações durante a fase de construção do patrimônio. Quanto maior o volume de ações adquirido ao longo da vida, maior tende a ser o valor das distribuições de lucro recebidas na aposentadoria.

No entanto, o risco desse tipo de aplicação é elevado. Por isso, procure fazer o seguinte:

• Estude muito bem cada empresa antes de investir;
• Procure empresas sólidas e precificadas abaixo do valor justo;
• Prefira ações de empresas pagadoras de dividendos;
• Diversifique sua carteira e não invista tudo em renda variável.

IMPORTANTE: o desempenho passado de qualquer ativo não garante rentabilidade futura, e isso não é uma recomendação de investimento. Antes de investir, consulte sempre o histórico atualizado de dividend yield e os indicadores fundamentalistas da empresa nas ferramentas do Investidor10.

Na prática, o objetivo aqui é mostrar como alguns investidores conseguem viver de renda com ações. A decisão de investir ou não, e em qual ativo, é única e exclusiva de cada investidor. O papel do Investidor10 se limita a fornecer dados históricos, indicadores e ferramentas como o Investidor10 PRO, para auxiliar os investidores a serem mais assertivos em suas próprias decisões.

8. Tesouro Reserva

Uma novidade recente que vale a pena conhecer para complementar sua estratégia de aposentadoria é o Tesouro Reserva.

Lançado em 2026, esse título tem uma vantagem que o diferencia dos demais: pode ser negociado 24 horas por dia, 7 dias por semana, inclusive aos finais de semana e feriados. Seu rendimento acompanha a Selic, e o aporte mínimo é de apenas R$ 1,00.

Na prática, o Tesouro Reserva não substitui os investimentos de longo prazo voltados para a aposentadoria, como o Tesouro Renda+ ou os fundos imobiliários, mas funciona como uma excelente opção de reserva de emergência com liquidez imediata, ideal para manter parte do patrimônio protegido e disponível, sem abrir mão de rentabilidade, enquanto o restante da carteira trabalha para o seu futuro.

Como podemos observar, existem diversas opções de investimento para planejar a aposentadoria. Defina seus objetivos e construa uma carteira diversificada, que limite os riscos e, ao mesmo tempo, garanta bons rendimentos futuros.

💡Saiba mais: Investidor10: plataforma de análise de investimentos, gestão de carteira e IRPF

Como começar a investir para planejar sua aposentadoria?

Quando o objetivo é começar a investir para a aposentadoria, a primeira coisa que você precisa fazer é buscar conhecimento sobre o mercado financeiro e seus tipos de ativos. Quanto maior o seu nível de conhecimento, mais assertivas serão suas decisões e, como consequência, melhor será o retorno na aposentadoria.

A boa notícia é que, além de fornecer conteúdo gratuito de qualidade como este, o Investidor10 oferece uma série de cursos para quem deseja aprender mais sobre investimentos, entre eles:

Curso Investimento em Ações

Curso Investimento em FIIs

Curso Investimento em Criptos

Curso de Renda Fixa

Curso de Tesouro Direto

Introdução ao Mercado Financeiro

Após buscar conhecimento, defina quanto você pode investir mensalmente, escolha os melhores investimentos e adquira os ativos por meio de uma corretora de valores ou do seu banco. Seja consistente e mantenha o compromisso de fazer aportes mensais ao longo dos anos. Tenha convicção de que você não se arrependerá quando começar a colher os resultados.

Quanto investir para se aposentar com R$ 10.000,00 por mês?

O valor necessário para se aposentar com R$ 10.000,00 mensais depende de fatores como o prazo de acumulação, o tipo de aplicação financeira e a rentabilidade alcançada. Para dar um norte ao seu planejamento, usamos a calculadora do site do Tesouro Direto com os seguintes parâmetros:

• Idade atual: 20 anos;
• Idade de aposentadoria: 60 anos;
• Aporte inicial: R$ 1.000,00.

Com base nesses dados, o Tesouro Direto recomendou o investimento no Tesouro Renda+ 2060, com aportes mensais de R$ 289,14, valores de referência sujeitos a variação conforme as taxas vigentes no momento da simulação.

💡Conheça a nossa calculadora de juros compostos

Quanto investir para se aposentar com R$ 5.000,00?

Usando os mesmos parâmetros do exemplo anterior, idade atual de 20 anos, aposentadoria aos 60 e aporte inicial de R$ 1.000,00, o Tesouro Direto indicou aportes mensais de R$ 144,57, valores de referência sujeitos a variação conforme as taxas vigentes no momento da simulação.

Na prática, quanto mais cedo você começar, melhor: com o efeito dos juros compostos, você acumulará mais recursos ao longo do tempo e, se preferir, poderá fazer aportes menores.

Conclusão